Семейная ипотека с государственной поддержкой
В 2018 году для семей с несколькими детьми открылись новые возможности в получении ипотеки. Государство разработало и утвердило новую программу, позволяющую получать кредиты для приобретения недвижимости на первичном рынке на льготных условиях.
Кто может воспользоваться льготной ипотекой?
«Семейная ипотека» - так называют теперь кредитование на льготных условиях. Воспользоваться необременительными кредитами могут все семьи, у которых в период с начала текущего и до конца 2022 года появился или родится второй малыш или еще большее количество детей.
Какие основные условия предусматривает государственная программа?
Государство установило определенные лимиты на суммы, доступные по ипотеке. Изначально они составляли 3 млн – для регионов и 8 млн – для столицы РФ и Питера. Но в средине года были внесены существенные изменения. И в настоящем семьям на всей территории России стали доступны суммы 6 млн, а в двух самых крупных мегаполисах РФ – 12 млн рублей.
Приобрести жилье в ипотеку семьи могут только у застройщиков. Они могут купить как готовые квартиры, так и находящиеся еще в стадии строительства.
Обязательным условием для получения ипотеки является первоначальный взнос в размере 20%.
В чем заключается суть льготы?
«Семейная ипотека 6%» - это основа госпрограммы. Государство решило облегчить нагрузку на многодетные семьи по выплате процентов. В течение определенного времени размер процентов по кредиту будет составлять всего 6%. Однако продолжительность такого периода может быть различной. Если в семье появится второй ребенок, она составит три года, третий – пять лет. Родителям стоит задуматься о пополнении семьи до окончания 2022 года. Ведь если в эти годы семья пополнится вторым ребенком, а потом еще одним, то общая продолжительность льготного периода составит целых 8 лет.
В дальнейшем проценты несколько вырастут, но они будут в любом случае меньше в сравнении со стандартными продуктами ипотечного кредитования. Предусматривается, что проценты не могут быть больше, чем ключевая ставка Центробанка + 2%. Например, по истечению трехлетнего льготного периода, ставка ЦБ будет составлять 7,2%, то заемщик, участвующий в госпрограмме, должен будет выплачивать 9,2%.
Существуют ли ограничения в выборе недвижимости?
Госпрограмма не ограничивает семьи в стоимости жилищ или количестве приобретаемых квартир. Однако льготы будут распространяться только в пределах установленного лимита (6 и 12 млн рублей).
Ограничения касаются продавцов. В основном банки кредитуют, если жилье приобретается у аккредитованных застройщиков. Участие в госпрограмме невозможно, если квартиры покупаются на вторичном рынке.
В каком банке можно получить ипотеку 6%?
Семейная ипотека с государственной поддержкой относится к числу наиболее масштабных социальных программ. Поэтому государство предъявляет высокие требования к кредитным организациям, которые могут присоединиться программе. 
Узнать, является ли банк участником программы, можно на сайте Минфина. Список организаций постепенно увеличивается. В него входят такие авторитетные учреждения, как «Сбербанк» и «ВТБ». 
Обязан ли банк выдать ипотечный кредит?
К сожалению, банки делают оценку заемщика в обычном порядке. Поэтому не все семьи, подпадающие под условия госпрограммы, могут воспользоваться льготной ипотекой.
Банки принимают решения, руководствуясь своими внутренними правилами. И государство не может обязать выдавать кредиты заемщикам, которые вызывают сомнения у кредитора.
Семейная ипотека доступна родителям, являющихся гражданами РФ и обладающих существенными доходами. Особое внимание уделяется показателям кредитной истории. Максимальная сумма кредита устанавливается банком, она зависит в первую очередь от уровня платежеспособности семьи. 
Какие документы необходимы для оформления ипотеки?
У каждого банка существуют свои требования. Однако к числу обязательных относятся документы:
•	идентифицирующие личность заемщиков;
•	подтверждающие доход;
•	свидетельствующие о рождении детей;
•	характеризующие приобретаемую недвижимость.
Обязательным условием является страхование имущества и здоровья. 
Можно ли использовать материнский капитал?
Получение семейной ипотеки не лишает возможности использовать другие льготы, предоставленные государством. Например, семьям бывает достаточно сложно внести первоначальный взнос. Ведь, если стоимость жилья составляет 5 млн, то необходимо где-то взять 1 млн, чтобы сделать первый шаг к покупке недвижимости и оплатить обусловленные 20%. Для этой цели может использоваться материнский капитал. Также из этих средств может погашаться основная сумма долга в любой период использования кредита.
Можно ли вернуть налог?
Возврат НДФЛ осуществляется в обычном порядке. Каждый из заемщиков сможет вернуть 13% из сумм до 2 млн рублей, потраченных на приобретение недвижимости. Однако, следует помнить, что вычеты на проценты можно получить только по одному объекту ипотеки. И с 2014 года существует на них лимит – 3 млн рублей. Получение семейной ипотеки не лишает права использовать вычеты.
Что делать, если ипотека уже существует?
Семьи, воспользовавшиеся ипотекой до 2018 года, также не лишены государственной поддержки. Они могут обратиться в банк, имеющий право предоставлять семейную ипотеку, и оставить заявку на рефинансирование. Если заемщик будет соответствовать требованиям кредитной организации, то она погасит существующий кредит и предоставит ипотеку с льготными процентами. 
Наиболее просто решить проблему могут заемщики, получившие ипотеку до 2018 года в банке, который сейчас входит в список Минфина. Для того, чтобы перейти на льготные условия кредитования с банком нужно будет просто подписать дополнительное соглашение.
Следует помнить, что обязательным условием программы является внесение первого 20% взноса. Поэтому, при рефинансировании сумма остатка долга не должна быть более 80% от общей стоимости жилья. Кроме того, перекредитоваться могут только те семьи, которые взяли ипотеку более шести месяцев назад.
Как осуществляется господдержка?
Не следует думать, что банки по указанию государства стали выдавать кредиты на очень доступных условиях. Государство выделило 600 млрд рублей, чтобы поддержать молодые семьи с двумя и более детьми. Кредитным организациям компенсируется разница между стандартными ставками и обусловленными программой 6%.
Госпрограмма также решает задачу развития строительной отрасли. Поэтому обязательным условием и является приобретение жилья на первичном рынке.
Приобретение жилья у застройщиков, аккредитованных банками, существенно снижает риск стать обманутым дольщиком. Поэтому семьи, воспользовавшиеся семейной ипотекой, не только приобретают жилье в кредит на выгодных условиях, но и вкладывают средства в надежные объекты.
Семейная ипотека – это в первую очередь обеспечение достойных условий жизни подрастающему поколению. Родители смогут более уверенно нести кредитное бремя, и радоваться появлению новых членов семьи.